以實支實付醫療險：解開疾病等待期的疑雲

隨著醫療科技進步，醫療費用日益高漲，投保醫療險成為保障個人健康財務的重要管道。然而，許多人投保醫療險後卻發現，在某種特定疾病上，保單會設定一段「疾病等待期」，這段期間內若發生該疾病，保險公司將不予理賠。這讓許多保戶感到疑惑和不安，本文將深入解析「疾病等待期」，幫助讀者更深入了解這項條款，並提供相關建議。
以實支實付醫療險：解開疾病等待期的疑雲

1. 疾病等待期的定義

疾病等待期是指保單生效後，特定疾病在一定期間內不予理賠的規定。舉例來說，某保單設定肝炎疾病的等待期為半年，若保戶投保後六個月內發生肝炎，則保險公司將不負責理賠相關醫療費用。

2. 設定疾病帶態期的原因

保險公司設定疾病帶態期主要有以下原因：

降低道德風險：避免投保人帶病投保，導致保險公司負擔過高的風險。
避免逆選擇：篩選出健康狀況較好的人投保，降低整體的保費支出。
控制醫療費用：透過疾病帶態期，保險公司可以控制特定疾病的理賠成本。

3. 常見疾病的等待期

各保險公司的疾病帶態期規定不盡相同，但以下為常見的疾病及其對應的等待期：

肝炎：3-6個月
慢性病：6個月-1年
癌症：3-6個月
精神疾病：6個月-1年
心血管疾病：3-6個月

4. 規避疾病帶態期的撇步

為了避免疾病帶態期的影響，保戶可以採取以下步驟：

健康告知：投保前誠實告知既有病史，避免日後因疾病帶態期而無法理賠。
選擇低等待期的保單：比較各家保險公司的疾病帶態期，選擇等待期較短的保單。
參加團體險：團體險通常沒有疾病帶態期的限制。
延後投保：如果已知罹患特定疾病，可以等到疾病帶態期過後再投保。

5. 比較各家保險公司疾病等待期

下表比較了市面上常見的幾家保險公司的疾病等待期：

保險公司	肝炎	慢性病	癌症	精神疾病	心血管疾病
國泰人壽	6個月	6個月	3個月	6個月	3個月
南山人壽	3個月	6個月	3個月	1年	3個月
富邦人壽	6個月	6個月	6個月	6個月	6個月
新安東京海上	6個月	6個月	6個月	6個月	3個月
安聯人壽	3個月	6個月	3個月	1年	3個月

6. 相關法規與案例

保險法第127條：保險人應於要保書載明具體記載事項，包括等待期間的規定。
保險局函令（金管保發字第0950252094號）：規定保險公司在核保健康保險商品時，應考量投保人的健康狀況，合理設定等待期。
案例：甲先生投保醫療險後罹患肝炎，但保險公司以肝炎疾病的等待期為由拒絕理賠。甲先生向金管會申訴，金管會認為保險公司設定等待期合理，駁回申訴。

7. 常見問題

疾病等待期會影響保費嗎？
不會，疾病帶態期不影響保費。
疾病帶態期期間發生的醫療費用可否理賠？
不行，疾病帶態期內發生的醫療費用，保險公司將不予理賠。
疾病帶態期過了之後就一定會理賠嗎？
不一定，保險公司仍會評估投保人的健康狀況和理賠原因，決定是否理賠。
我有既有病史，投保時該如何告知？
應誠實告知既有病史，並提供相關醫療證明文件，讓保險公司評估是否承保。

外部推薦連結

金管會保險局：https://www.ib.gov.tw/
保險法規資料查詢系統：https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=C0000001&flno=127
保險公司疾病等待期比較：https://www.money101.com.tw/compare/health-insurance

結論

疾病等待期是醫療險中常見的條款，目的是降低保險公司的風險和控制醫療費用。了解疾病等待期的規定，可以避免日後理賠爭議。保戶在投保前應仔細比較各家保險公司的疾病等待期，並誠實告知既有病史，才能保障自己的權益。

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